ขั้นตอนการถอนเงิน

เอกสารนี้อธิบายขั้นตอนการถอนเงินอย่างละเอียดสำหรับการเชื่อมต่อกับ Payment Gateway

ภาพรวม

ขั้นตอนการถอนเงินอธิบายกระบวนการทั้งหมดตั้งแต่ลูกค้าเริ่มขอถอนเงินบนเว็บไซต์ของร้านค้า จนถึงการโอนเงินออกสำเร็จ กระบวนการนี้ประกอบด้วยการสื่อสารผ่าน API, การประมวลผลคำขอถอนเงิน และการแจ้งเตือนผ่าน Webhook เพื่อแจ้งสถานะการถอนเงินให้ร้านค้าทราบ

ขั้นตอนการทำงาน

ขั้นตอนที่ 1: ลูกค้าเริ่มคำขอถอนเงิน

กระบวนการถอนเงินเริ่มต้นเมื่อลูกค้าบนเว็บไซต์ของร้านค้าต้องการถอนเงิน:

1. ลูกค้าไปที่หน้าถอนเงินบนเว็บไซต์ของร้านค้า
2. ลูกค้าระบุจำนวนเงินที่ต้องการถอน
3. ลูกค้าตรวจสอบข้อมูลบัญชีธนาคารที่ลงทะเบียน
4. ลูกค้ากดส่งคำขอถอนเงิน

ขั้นตอนที่ 2: ระบบหลังบ้านของร้านค้าตรวจสอบคำขอ

ก่อนส่งไปยัง Payment Gateway ระบบของร้านค้าควรทำการตรวจสอบเบื้องต้น:

1. ตรวจสอบยอดคงเหลือ:

   • ตรวจสอบว่าลูกค้ามียอดคงเหลือเพียงพอสำหรับการถอน
   • ตรวจสอบวงเงินหรือข้อจำกัดการถอน
   • ตรวจสอบจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการถอน

2. ตรวจสอบข้อมูลบัญชี:

   • ยืนยันว่าบัญชีธนาคารของลูกค้าผ่านการตรวจสอบแล้ว
   • ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลบัญชีครบถ้วนและถูกต้อง
   • ตรวจสอบว่าบัญชีไม่ถูกระงับ

3. ตรวจสอบกฎธุรกิจ:

   • ตรวจสอบข้อกำหนดเรื่องระยะเวลารอ (cooling-off period)
   • ตรวจสอบวงเงินถอนรายวัน/รายเดือน
   • ตรวจสอบสถานะ KYC/AML

ขั้นตอนที่ 3: ระบบหลังบ้านของร้านค้าส่งคำขอถอนเงิน

เมื่อผ่านการตรวจสอบ ระบบหลังบ้านของร้านค้าดำเนินการ:

1. หักยอดคงเหลือของลูกค้า (แนะนำ):

   • หักจำนวนเงินถอนจากยอดคงเหลือที่ใช้ได้ทันที
   • ย้ายเงินไปอยู่ในสถานะ "รอการถอน"
   • ป้องกันการใช้เงินซ้ำขณะถอนอยู่ระหว่างดำเนินการ

2. เตรียมข้อมูล request สำหรับการถอนเงิน:

   • ข้อมูลรับรองร้านค้า (merchant_id, token)
   • Timestamp ปัจจุบัน (time)
   • รหัสคำสั่งซื้อที่ไม่ซ้ำกัน (merchant_order_id)
   • จำนวนเงินถอน (amount)
   • ข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าสำหรับโอนเงิน (bank, account_name, account_no)
   • URL สำหรับรับ Webhook (notify_url)

3. สร้าง Signature ด้วย HMAC-SHA256 โดยใช้ secret key ของร้านค้า

4. ส่ง POST request ไปยัง API endpoint: /withdraw/create

ตัวอย่าง API Request:

{
  "merchant_id": "AA12345678",
  "token": "testtokentesttokentesttokentesttokentesttoken",
  "time": 1656272222,
  "merchant_order_id": "WITHDRAW0123456789",
  "amount": "5000.00",
  "bank": "KBANK",
  "account_name": "สมชาย ใสสว่าง",
  "account_no": "1234567890",
  "notify_url": "https://merchant.com/callback/withdraw"
}

ขั้นตอนที่ 4: ระบบรับและตรวจสอบคำขอ

ระบบ Payment Gateway ประมวลผลคำขอถอนเงิน:

1. ตรวจสอบการยืนยันตัวตน:

   • ตรวจสอบข้อมูลรับรองร้านค้า (merchant_id, token)
   • ตรวจสอบ HMAC-SHA256 Signature
   • ตรวจสอบความใหม่ของ timestamp เพื่อป้องกัน replay attack

2. ตรวจสอบ Request:

   • ตรวจสอบว่าฟิลด์บังคับทั้งหมดครบถ้วน
   • ตรวจสอบรูปแบบจำนวนเงินและยอดขั้นต่ำ
   • ตรวจสอบรหัสธนาคารและรูปแบบเลขที่บัญชี
   • ตรวจสอบว่าร้านค้ามียอดคงเหลือเพียงพอสำหรับการถอน

3. สร้างคำสั่งถอนเงิน:

   • สร้างรหัสคำสั่งซื้อเฉพาะของแพลตฟอร์ม (platform order ID)
   • บันทึกรายละเอียดการถอนทั้งหมด
   • ตั้งสถานะเริ่มต้นเป็น "pending"

4. ส่ง Response ทันที:

   • ยืนยันว่าได้รับคำขอถอนเงินแล้ว
   • ให้ platform order ID สำหรับติดตาม
   • ระบุสถานะเป็น "pending"

ตัวอย่าง API Response:

{
    "success": 200,
    "data": {
        "platform_order_id": "WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW",
        "merchant_order_id": "WITHDRAW0123456789",
        "status": "pending",
        "amount": "5000.00",
        "order_datetime": "2024-04-28 14:30:15"
    }
}

ฟิลด์สำคัญใน Response:

• platform_order_id: รหัสคำสั่งถอนเงินเฉพาะของระบบ
• status: สถานะเริ่มต้นเป็น "pending" เสมอ
• order_datetime: Timestamp เมื่อสร้างคำสั่งถอนเงิน

ขั้นตอนที่ 5: ร้านค้าอัปเดตหน้าจอลูกค้า

เมื่อได้รับ response สถานะ pending ระบบของร้านค้าควร:

1. อัปเดตสถานะคำสั่งซื้อในฐานข้อมูล:

   • เก็บ platform_order_id สำหรับอ้างอิง
   • ตั้งสถานะการถอนเป็น "pending"
   • บันทึก timestamp ของคำขอ

2. แสดงสถานะรอดำเนินการให้ลูกค้า:

   • แสดงข้อความ "กำลังดำเนินการถอนเงิน" อย่างชัดเจน
   • แสดงเวลาประมาณในการดำเนินการ (ถ้ามี)
   • แสดงหมายเลขอ้างอิงคำสั่งซื้อ
   • แสดงยอดคงเหลือที่อัปเดต (หักจำนวนเงินแล้ว)

3. ตั้งค่าการติดตามสถานะ:

   • เตรียมรับ Webhook แจ้งเตือน
   • อาจสร้างกลไก polling เป็นทางเลือกสำรอง

ขั้นตอนที่ 6: ระบบดำเนินการถอนเงิน

ระบบดำเนินการถอนเงิน:

1. การจัดการคิว:

   • คำขอถอนเข้าคิวประมวลผล
   • ดำเนินการตามลำดับ (FIFO)
   • เวลาดำเนินการขึ้นอยู่กับปริมาณงานและเวลาทำการธนาคาร

2. การตรวจสอบการทุจริตและความเสี่ยง:

   • อัลกอริทึมตรวจจับการทุจริตอัตโนมัติ
   • ตรวจจับรูปแบบที่ผิดปกติ
   • แจ้งเตือนรายการที่มีความเสี่ยงสูง
   • ตรวจสอบ AML/CFT

3. การโอนเงิน:

   • เริ่มโอนเงินผ่านธนาคารไปยังบัญชีของลูกค้า
   • ใช้ Bank API หรือดำเนินการด้วยตนเองขึ้นอยู่กับธนาคารและจำนวนเงิน
   • ติดตามสถานะการโอน

4. ผลลัพธ์การดำเนินการ:

   กรณี A: โอนเงินสำเร็จ

   • ธนาคารยืนยันการโอนสำเร็จ
   • ระบบอัปเดตสถานะเป็น "success"
   • ดำเนินต่อขั้นตอนที่ 7 (Webhook สำเร็จ)

   กรณี B: โอนเงินล้มเหลว

   • ธนาคารปฏิเสธการโอน (บัญชีไม่ถูกต้อง บัญชีปิดแล้ว ฯลฯ)
   • ปัญหาทางเทคนิคทำให้ไม่สามารถโอนได้
   • ระบบอัปเดตสถานะเป็น "failed"
   • ดำเนินต่อขั้นตอนที่ 8 (Webhook ล้มเหลว)

ขั้นตอนที่ 7: ระบบส่ง Webhook แจ้งสำเร็จ

เมื่อการถอนเงินเสร็จสมบูรณ์:

1. Webhook ถูกเรียก:

   • ระบบส่ง POST request ไปยัง notify_url
   • รวมรายละเอียดการถอนเงินทั้งหมด
   • สถานะระบุเป็น "success"

2. Webhook Payload:

ตัวอย่าง Webhook สำเร็จ:

{
  "platform_order_id": "WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW",
  "merchant_order_id": "WITHDRAW0123456789",
  "status": "success",
  "amount": "5000.00",
  "completed_datetime": "2024-04-28 14:45:32",
  "bank": "KBANK",
  "account_no": "1234567890",
  "account_name": "สมชาย ใสสว่าง"
}

1. Webhook Handler ของร้านค้าควร:

   • ตรวจสอบ Signature ของ Webhook (ถ้ามี)
   • ยืนยันว่า merchant_order_id ตรงกับคำขอถอนที่รอดำเนินการ
   • ตรวจสอบว่าคำสั่งซื้อยังไม่ถูกดำเนินการแล้ว
   • อัปเดตสถานะคำสั่งซื้อเป็น "success" ในฐานข้อมูล
   • บันทึก timestamp เมื่อเสร็จสิ้น
   • ส่งการแจ้งเตือนให้ลูกค้า
   • ตอบกลับ HTTP 200 OK เพื่อยืนยันการรับ

2. แจ้งเตือนลูกค้า:

   • แจ้งเตือนทางอีเมล/SMS ว่าถอนเงินสำเร็จ
   • อัปเดตประวัติรายการในบัญชี
   • แสดงข้อความสำเร็จบนหน้าจอ

สำหรับรายละเอียด Webhook ดูเอกสาร Callback การถอนเงิน

ขั้นตอนที่ 8: ระบบส่ง Webhook แจ้งล้มเหลว

เมื่อไม่สามารถดำเนินการถอนเงินได้:

1. Webhook ถูกเรียก:

   • ระบบส่ง POST request ไปยัง notify_url
   • รวมรายละเอียดการถอนและเหตุผลที่ล้มเหลว
   • สถานะระบุเป็น "failed"

2. Webhook Payload:

ตัวอย่าง Webhook ล้มเหลว:

{
  "platform_order_id": "WWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWWW",
  "merchant_order_id": "WITHDRAW0123456789",
  "status": "failed",
  "amount": "5000.00",
  "failed_datetime": "2024-04-28 14:40:18",
  "bank": "KBANK",
  "account_no": "1234567890",
  "account_name": "สมชาย ใสสว่าง",
  "error_message": "Invalid account number or account closed"
}

1. Webhook Handler ของร้านค้าควร:

   • ตรวจสอบ Signature ของ Webhook (ถ้ามี)
   • ยืนยันว่า merchant_order_id ตรงกับคำขอถอนที่รอดำเนินการ
   • อัปเดตสถานะคำสั่งซื้อเป็น "failed" ในฐานข้อมูล
   • คืนยอดเงินที่หักไปกลับเข้ายอดคงเหลือของลูกค้า
   • บันทึกเหตุผลที่ล้มเหลว
   • แจ้งลูกค้าเรื่องความล้มเหลว
   • ตอบกลับ HTTP 200 OK เพื่อยืนยันการรับ

2. แจ้งเตือนลูกค้า:

   • แจ้งเตือนทันทีเรื่องการถอนเงินล้มเหลว
   • อธิบายเหตุผลที่ล้มเหลวอย่างชัดเจน
   • ให้คำแนะนำในการแก้ไข
   • ยืนยันว่าได้คืนเงินเข้ายอดคงเหลือแล้ว

ทางเลือกเมื่อไม่ได้รับ Webhook

ในกรณีที่ระบบของร้านค้าไม่ได้รับ Webhook แจ้งเตือน:

ทางเลือกที่ 1: ตรวจสอบสถานะการถอนเงินด้วยตนเอง

ร้านค้าสามารถตรวจสอบสถานะการถอนเงินได้:

1. สร้างกลไก Polling:

   • หลังจากรอเวลาที่เหมาะสม (เช่น 30-60 นาที)
   • ส่ง request ไปยัง /withdraw/query endpoint
   • ระบุ merchant_order_id หรือ platform_order_id

2. ประมวลผล Response:

   • รับสถานะการถอนปัจจุบัน
   • อัปเดตสถานะคำสั่งซื้อตามผลลัพธ์
   • ดำเนินการที่เหมาะสมตามสถานะ

3. แนวทางปฏิบัติสำหรับ Polling:

   • อย่า poll บ่อยเกินไป (เคารพ rate limit)
   • ใช้ exponential backoff
   • กำหนดระยะเวลา polling สูงสุด
   • หยุด polling เมื่อได้รับสถานะสุดท้าย

ตัวอย่าง Query Request:

{
  "merchant_id": "AA12345678",
  "token": "testtokentesttokentesttokentesttokentesttoken",
  "time": 1656272222,
  "merchant_order_id": "WITHDRAW0123456789"
}

สำหรับรายละเอียด ดูเอกสาร ตรวจสอบคำสั่งถอนเงิน

ทางเลือกที่ 2: ส่งเรื่องให้ฝ่ายสนับสนุน

สำหรับสถานะ pending ที่ค้างนานโดยไม่ได้รับ Webhook:

1. ลูกค้าติดต่อฝ่ายสนับสนุนของร้านค้า
2. ฝ่ายสนับสนุนตรวจสอบสถานะผ่าน API
3. แก้ไขด้วยตนเองหากจำเป็น
4. ประสานงานกับทีมสนับสนุนหากต้องการ

สถานะการถอนเงิน

สถานะ: pending

• คำอธิบาย: ได้รับคำขอถอนเงินและอยู่ในคิวรอดำเนินการ
• การดำเนินการของลูกค้า: รอการดำเนินการ
• การดำเนินการของร้านค้า: รอรับ Webhook แจ้งเตือน
• ระยะเวลาโดยทั่วไป: 5-60 นาทีในเวลาทำการธนาคาร

สถานะ: success

• คำอธิบาย: โอนเงินเข้าบัญชีธนาคารของลูกค้าสำเร็จ
• การดำเนินการของลูกค้า: ตรวจสอบบัญชีธนาคาร
• การดำเนินการของร้านค้า: อัปเดตสถานะ แจ้งลูกค้า
• ระยะเวลาโดยทั่วไป: สถานะสุดท้าย

สถานะ: failed

• คำอธิบาย: ไม่สามารถดำเนินการถอนเงินได้
• การดำเนินการของลูกค้า: ตรวจสอบข้อมูลบัญชี ส่งคำขอใหม่หากต้องการ
• การดำเนินการของร้านค้า: คืนเงินเข้ายอดคงเหลือ แจ้งลูกค้า
• ระยะเวลาโดยทั่วไป: สถานะสุดท้าย

สาเหตุที่ล้มเหลวบ่อย

ข้อมูลบัญชีไม่ถูกต้อง

สาเหตุ:

• เลขที่บัญชีไม่ถูกต้อง
• ชื่อบัญชีไม่ตรง
• บัญชีปิดหรือถูกระงับ
• รหัสธนาคารไม่ถูกต้อง

การแก้ไข:

• ลูกค้าแก้ไขข้อมูลบัญชีธนาคาร
• ร้านค้าตรวจสอบข้อมูลบัญชีซ้ำ
• ส่งคำขอถอนเงินใหม่

ยอดคงเหลือของร้านค้าไม่เพียงพอ

สาเหตุ:

• ยอดคงเหลือในระบบของร้านค้าต่ำเกินไป
• ยอดที่รอ settle ยังไม่เคลียร์

การแก้ไข:

• ร้านค้าเติมเงินเข้าบัญชีในระบบ
• รอให้ยอดที่รอ settle เคลียร์
• ติดต่อฝ่ายจัดการบัญชี

ปัญหาระบบธนาคาร

สาเหตุ:

• Bank API ไม่พร้อมใช้งานชั่วคราว
• ข้อจำกัดเรื่องเวลาทำการ (นอกเวลาทำการ)
• ธนาคารบำรุงรักษาระบบ

การแก้ไข:

• ระบบลองส่งใหม่อัตโนมัติ
• ดำเนินการด้วยตนเองในเวลาทำการถัดไป
• ลูกค้ารอการลองใหม่/ดำเนินการซ้ำ

ถูกระงับเนื่องจากกฎระเบียบ

สาเหตุ:

• รายการถูกแจ้งเตือนโดยระบบตรวจจับการทุจริต
• ถูกระงับเพื่อตรวจสอบ AML/CFT
• ข้อจำกัดทางกฎระเบียบ

การแก้ไข:

• ต้องมีการยืนยันตัวตนเพิ่มเติม
• ติดต่อทีม Compliance
• ส่งเอกสารที่ร้องขอ

ข้อควรพิจารณาที่สำคัญ

การจัดการยอดคงเหลือ

การหักยอดทันที (แนะนำ):

เมื่อลูกค้าขอถอนเงิน ให้ดำเนินการทันที:

1. หักจำนวนเงินจากยอดคงเหลือที่ใช้ได้
2. ย้ายไปยังบัญชี "รอการถอน"
3. ป้องกันลูกค้าจากการใช้เงินซ้ำ

เมื่อได้รับ Webhook:

• ถ้าสำเร็จ: สรุปการถอน ไม่ต้องปรับยอด
• ถ้าล้มเหลว: คืนเงินจาก "รอการถอน" กลับเข้า "ยอดที่ใช้ได้"

เหตุผล:

• ป้องกันสถานการณ์ยอดติดลบ
• ทำให้การบัญชีง่ายขึ้น
• ป้องกันปัญหาจาก timing ของระบบ

ความน่าเชื่อถือของ Webhook

สร้าง Webhook Handler ที่มีความทนทาน:

1. Idempotency:

   • ตรวจสอบว่าคำสั่งซื้อถูกดำเนินการแล้วหรือไม่
   • ป้องกันการดำเนินการซ้ำ
   • ใช้ database transaction

2. ตอบกลับอย่างรวดเร็ว:

   • ตอบกลับ HTTP 200 ทันที
   • ประมวลผล business logic แบบ asynchronous
   • อย่าค้าง connection ไว้นาน

3. การจัดการข้อผิดพลาด:

   • บันทึก log การรับ Webhook ทั้งหมด
   • จัดการ request ที่ผิดรูปแบบอย่างสง่างาม
   • สร้างกลไก retry สำหรับการประมวลผลที่ล้มเหลว

4. ความปลอดภัย:

   • ตรวจสอบ Signature ของ Webhook
   • ตรวจสอบที่มาของ request
   • ใช้ HTTPS สำหรับ notify_url

ระยะเวลาดำเนินการที่คาดหวัง

การดำเนินการปกติ:

• ในเวลาทำการธนาคาร: 5-30 นาที
• นอกเวลาทำการ: วันทำการถัดไป
• วันหยุด/วันหยุดนักขัตฤกษ์: วันทำการถัดไป

ปัจจัยที่ส่งผลต่อความเร็ว:

• ความสามารถในการประมวลผลของธนาคาร
• จำนวนเงิน (จำนวนมากอาจต้องตรวจสอบเพิ่มเติม)
• ช่วงเวลาของวันและวันในสัปดาห์
• ปริมาณรายการในขณะนั้น

การสื่อสารกับลูกค้า

อัปเดตเชิงรุก:

• ยืนยันการรับคำขอถอนเงินทันที
• อัปเดตสถานะเมื่อถึงจุดสำคัญ
• แจ้งยืนยันสำเร็จหรือล้มเหลวขั้นสุดท้าย

คำแนะนำที่ชัดเจน:

• ระยะเวลาดำเนินการที่คาดหวัง
• สิ่งที่ลูกค้าควรทำขณะรอ
• วิธีตรวจสอบเงินเข้าบัญชีธนาคาร
• ช่องทางติดต่อเมื่อมีปัญหา

แผนภาพลำดับขั้นตอน

ลูกค้า            เว็บไซต์ร้านค้า          ระบบหลังบ้านร้านค้า          Payment API
   |                     |                          |                         |
   |--[ขอถอนเงิน]------->|                          |                         |
   |                     |                          |                         |
   |                     |----[ตรวจสอบคำขอ]-------->|                         |
   |                     |                          |                         |
   |                     |                    [หักยอดคงเหลือ]                |
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |--[POST /withdraw]------>|
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |                    [สร้างคำสั่ง]
   |                     |                          |                    [สถานะ PENDING]
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |<--[Pending Response]---|
   |                     |                          |                         |
   |                     |<---[แสดงสถานะรอ]---------|                         |
   |                     |                          |                         |
   |<--[สถานะ Pending]---|                          |                         |
   |                     |                          |                         |
   |       [รอดำเนินการ...]                         |                         |
   |                     |                          |                    [ดำเนินการ]
   |                     |                          |                    [โอนเงินผ่านธนาคาร]
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |                   [สำเร็จ/ล้มเหลว]
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |<--[Webhook Callback]---|
   |                     |                          |                         |
   |                     |              [อัปเดตสถานะ / คืนเงินถ้าล้มเหลว]    |
   |                     |                          |                         |
   |                     |                          |---[HTTP 200 OK]-------->|
   |                     |                          |                         |
   |<--[สถานะสุดท้าย]----|<---[แจ้งลูกค้า]----------|                         |
   |                     |                          |                         |

เอกสารที่เกี่ยวข้อง

• สร้างคำสั่งถอนเงิน - ข้อกำหนด API สำหรับสร้างคำขอถอนเงิน
• Callback การถอนเงิน - รูปแบบและการจัดการ Webhook แจ้งเตือน
• ตรวจสอบคำสั่งถอนเงิน - การตรวจสอบสถานะการถอนเงิน
• การยืนยันตัวตน - การยืนยันตัวตนและการสร้าง Signature ของ API
• ตรวจสอบยอดเงิน - ตรวจสอบยอดคงเหลือของร้านค้าก่อนถอน